Privat- und Firmenkunden

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Mit ihrem Angebot für Privat- und Firmenkunden positionieren sich die LLB und die Bank Linth erfolgreich als Universalbank in Liechtenstein sowie in der Ostschweiz. Kundennähe ist dabei unsere oberste Prämisse. Tradition ist uns im Austausch mit unseren Kunden ebenso wichtig wie Innovation.

Regional verwurzelt

Vor fast 160 Jahren gegründet, ist die Liechtensteinische Landesbank das älteste Finanzinstitut im Fürstentum. Der sehr hohe Marktanteil im Privat- und Firmenkundengeschäft zeigt, dass sie tief in der Region verankert ist und damit einen wesentlichen Beitrag zur Volkswirtschaft des Landes leistet. Sie ist die einzige Bank, die in Liechtenstein mehrere Geschäftsstellen und ein grosses Bancomaten-Netz betreibt. Viele Kunden sind gleichzeitig auch Aktionäre (siehe Kapitel «Wirtschaftliche Wertschöpfung»). Auch die Bank Linth (gegründet 1848) hat eine lange Tradition und zeichnet sich durch ihre grosse Kunden- und Marktnähe aus. Rund 10'400 Aktionäre bilden das Fundament und nehmen aktiv an den Entwicklungen der Bank teil.

Banking für Privat- und Firmenkunden ist ein regionales und lokales Geschäft. Deshalb sind unsere Berater in den jeweiligen Marktregionen zu Hause und kennen die Bedürfnisse unserer Kunden (siehe Kapitel «Mitarbeitende»). Um diese Nähe auch im Namen klarer zum Ausdruck zu bringen, ist die Division von «Retail & Corporate Banking» in «Privat- und Firmenkunden» umbenannt worden.

Verlässlicher Partner in der Krise

Das Geschäftsjahr 2020 wurde im Bereich Privat- und Firmenkunden massgeblich von den Auswirkungen der Coronapandemie geprägt. Trotz der schwierigen Ausgangslage ist es uns gelungen, den engen Kontakt mit unseren Kunden aufrechtzuerhalten oder gegebenenfalls sogar noch zu intensivieren. Strenge Sicherheitskonzepte in unseren Geschäftsstellen und die verstärkte Nutzung von Telefon oder digitalen Kanälen machten dies möglich. Dem gestiegenen Bedürfnis unserer Kunden zum kontaktlosen Zahlen sind wir durch die Erhöhung der entsprechenden Limite der Maestro-Karten und die vorgezogene Lancierung unserer selbst entwickelten digitalen Bezahllösung LiPay nachgekommen. Unsere Firmenkunden konnten wir in dieser anspruchsvollen Zeit mit Überbrückungskrediten und zusätzlichen Beratungen unterstützen. Wir sind stolz, auf diesem Weg einen wichtigen Beitrag für die volkswirtschaftliche Stabilität in unseren Heimmärkten geleistet und uns auch in Krisenzeiten als verlässlicher Partner erwiesen zu haben.

Zielgenaue Märkte und Dienstleistungen

Das Privat- und Firmenkundengeschäft der Liechtensteinischen Landesbank sowie der Tochtergesellschaft Bank Linth umfasst das Einlagen- und Finanzierungsgeschäft in den Heimmärkten Liechtenstein und Schweiz. Hinzu kommen vielfältige Kundenbeziehungen mit Grenzgängern aus dem österreichischen Bundesland Vorarlberg. In diesen Marktregionen bieten wir die gesamte Bandbreite der Bank- und Finanzdienstleistungsgeschäfte für Privat- und Firmenkunden an. Einzigartig ist unser 360-Grad-Beratungsansatz, der Lösungen für jede Lebens- und Unternehmensphase bereithält – von der Geburt bis zum Nachlass und von der Gründung bis zur Übergabe.

Erfolgreiches Kredit- und Hypothekargeschäft

Das Kreditgeschäft ist für die LLB-Gruppe ein wichtiger Bereich, vor allem in einem anspruchsvollen Umfeld, wie es im Berichtsjahr geherrscht hat. Dabei verfolgen wir eine umsichtige Kreditpolitik, bei der die Tragbarkeit und Bonität im Zentrum der Beurteilung stehen (siehe Kapitel «Finanz- und Risikomanagement»). Im Heimmarkt Liechtenstein ist die LLB mit einem Marktanteil von 50 Prozent die Nummer eins im Hypothekargeschäft. Als grösste Regionalbank der Ostschweiz ist auch die Bank Linth massgeblich in diesem Bereich verankert. Da der bisherige zentrale Referenzzinssatz LIBOR abgeschafft und ersetzt wird, bieten die LLB und die Bank Linth bereits seit 2020 eine alternative Lösung an: Kunden können für ihre Liegenschaften Geldmarkthypotheken, basierend auf dem Schweizer Referenzzinssatz SARON, abschliessen. In Liechtenstein ist die LLB die erste Bank, die SARON-Hypotheken in ihre Angebotspalette aufgenommen hat.

Bewährte Partnerbank für KMU

In den letzten Jahren haben sich die LLB und die Bank Linth verstärkt als Partnerbank für KMU in Liechtenstein und in der Ostschweiz positioniert. Die LLB ist mit einem Marktanteil von 70 Prozent Marktführerin in Liechtenstein. Die Bank Linth zählt zu den grössten Anbietern in der Ostschweiz.

Neben attraktiven Basisproduktpaketen finden Firmenkunden bei der LLB und der Bank Linth ein breites und umfassendes Angebot, das den Zeitraum von der Gründung bis zur Nachfolge abdeckt.

Liquiditätshilfe während der Coronapandemie

Die enge Beziehung zu den KMU hat sich besonders auch während der Coronakrise bewährt, als die LLB und die Bank Linth als Partnerbanken eine aktive Rolle eingenommen haben. Beide beteiligten sich an den staatlichen Programmen für die Covid-19-Überbrückungskredite. Unternehmen, die aufgrund der Coronakrise in finanzielle Schwierigkeiten gerieten, hatten so die Möglichkeit einfach und unbürokratisch zu liquiden Mitteln zu kommen. Für rund 750 Unternehmen konnten wir die entsprechenden Anträge bewilligen. Insgesamt hat die LLB-Gruppe während der Coronapandemie rund CHF 71 Mio. an Überbrückungshilfe zur Verfügung gestellt (siehe Grafik «Überbrückungsfinanzierung»).

Bei der Vergabe stand ein Kriterium im Zentrum: Es musste schnell, unbürokratisch und einfach gehen. Die Kreditvergabe folgte klaren Regeln. Wer die Kriterien erfüllte, bekam grundsätzlich auch einen Kredit. Bei der LLB AG haben wir eine rudimentäre Kreditprüfung anhand der eingereichten Abschlusszahlen durchgeführt. Die Kredithöhe betrug in Liechtenstein maximal 20 Prozent der Personalaufwendungen und war grundsätzlich auf CHF 300'000 beschränkt. In der Schweiz lag die maximale Kreditsumme bei CHF 500'000. Ablehnen mussten wir Anfragen, wenn die Kriterien des Landes Liechtenstein beziehungsweise des Schweizer Bundesrats nicht erfüllt wurden. Dies war zum Beispiel der Fall, wenn es sich um Sitzgesellschaften handelte oder die Bezugsberechtigung grundsätzlich fehlte.

Sowohl bei der LLB als auch bei der Bank Linth sind die Überbrückungskredite vollständig durch die entsprechenden staatlichen Bürgschaften gedeckt. Die Bank Linth hat darüber hinaus sogenannte «Covid-19-Plus»-Kredite angeboten, die Kreditvolumen von über CHF 500'000 berücksichtigten. Hier trägt die Bank Linth 15 Prozent des Risikos.

Auch über die staatlichen Programme zur Überbrückungsfinanzierung hinaus ist der Kontakt zu unseren Firmenkunden während der Coronakrise sehr intensiv gewesen. Unsere Berater haben mit diesen über ihre Sorgen und Nöte gesprochen und wenn nötig gemeinsam eine individuelle Lösung gesucht.

Zahlen, sparen und anlegen

In Liechtenstein ist die LLB klare Marktführerin im Bereich Zahlungsverkehr und Kontoführung. Nahezu jeder Einwohner hat seit Geburt ein Konto bei der Landesbank. Unser «LLB Kombi / Bank Linth Kombi»-Paket ermöglicht es Privatkunden, ihre individuelle Bankbeziehung selbst zu gestalten. Ein interaktiver Online-Konfigurator hilft unseren Kunden, ein bedürfnisgerechtes Angebot zusammenzustellen. Dabei werden die Kosten für jedes Modul transparent aufgezeigt. Auch die zielgruppengerechte Anlageberatung und Vermögensverwaltung für Kunden mit einem verfügbaren Vermögen von bis zu CHF 0.5 Mio. gehören zum Privat- und Firmenkundengeschäft. Unter dem Namen «Kompass» bieten wir eine 360-Grad-Beratungspalette für jede Lebens- und Unternehmensphase an. Firmenkunden erhalten bei der LLB und der Bank Linth mit unserer «KMU-Box» verschiedene attraktive Basisproduktpakete mit transparenten Leistungen und Konditionen.

Individuelle Vorsorgelösungen

Als einzige Bank in Liechtenstein stellen wir den Kunden mit der LLB Vorsorgestiftung für Liechtenstein (LVST) individuelle Pensionskassenlösungen zur Verfügung (siehe Kapitel «Verantwortung für Wirtschaft, Gesellschaft und Umwelt»). Die Vorsorgestiftung ist – gemessen am verwalteten Vermögen – die grösste Sammelstiftung in Liechtenstein und die Einzige im Land, bei der die Mitglieder zwischen zwei Anlagestrategien wählen können. Im Berichtsjahr hat die LVST beim verwalteten Vermögen die Grenze von einer Milliarde Franken (CHF 1.2 Mia.) überschritten. Ende 2020 zählte sie 838 angeschlossene Unternehmen mit insgesamt 7'478 aktiv Versicherten zu ihren Kunden.

Omnikanal-Ansatz: Kundennähe trotz Abstand

Covid-19 hat die wachsende Bedeutung digitaler Kanäle nochmals beschleunigt. Bereits in den Jahren zuvor konnten wir im Privat- und Firmenkundengeschäft beobachten, dass unsere Kunden immer häufiger auf unsere E-Channels setzen, während das Schaltergeschäft abnimmt. 2020 wurden über das Online und Mobile Banking der LLB mehr als 2.7 Millionen (2019: 2.5 Mio.) Transaktionen durchgeführt. Die Transaktionen mit LLB-Karten nahmen ebenfalls zu, und zwar von 3.3 Millionen im Vorjahr auf 3.5 Millionen.

Unsere im Frühjahr 2020 aufgrund der Coronapandemie vorzeitig lancierte kontaktlose Bezahllösung LiPay ist vom Markt sehr gut aufgenommen worden. In den ersten Monaten wurde der Bezahldienst mehrere tausend Mal genutzt. In Liechtenstein gibt es bereits rund sechzig Akzeptanzstellen.

Auch wenn das Schaltergeschäft abnimmt, bedeutet dies nicht, dass die Geschäftsstellen überflüssig werden. Im Gegenteil: Beratungsintensität und -umfang steigen. Deshalb investieren wir nicht nur in die Technologie, sondern auch in die Aus- und Weiterbildung unserer Geschäftsstellenteams: Aus Schaltermitarbeitenden werden Kundenberater, die Zertifizierungsprogramme nach den Standards der Swiss Association for Quality (SAQ) durchlaufen (siehe Kapitel «Mitarbeitende»). Per Ende 2020 haben 128 Mitarbeitende der Division Privat- und Firmenkunden das SAQ-Zertifizierungsprogramm erfolgreich absolviert.

Beratungsorientierte Geschäftsstellen

In den Geschäftsstellen verlagert sich der Schwerpunkt vom Transaktionsgeschäft in Richtung persönlicher und individueller Beratung vor Ort. Kunden über alle Generationen hinweg erledigen vermehrt Standardtransaktionen wie Ein- und Auszahlungen eigenständig an den Automaten oder über unsere E-Channels. Durch Covid-19 ist die Zahl der bargeldlosen Zahlungen sowie grundsätzlich die Akzeptanz der Kunden für digitale Medien noch verstärkt worden.

Im Gegenzug gewinnen unsere Mitarbeitenden in den Geschäftsstellen mehr Zeit für persönliche Beratungsgespräche und unterstützen die Kunden individuell im Umgang mit unserem E-Banking, was sehr geschätzt wird. Das Ambiente der neu konzipierten Räumlichkeiten, das alle Sinne anspricht, trägt dazu bei, dass sich unsere Kunden wohl und gut aufgehoben fühlen.

Bei der Neugestaltung der Geschäftsstellen gehen wir sukzessive vor. Nach Balzers konnte im Juni 2020 auch die umgebaute Geschäftsstelle Eschen erfolgreich ihren Betrieb aufnehmen. Speziell an der Filiale in Eschen ist die Community-Zone, die für Veranstaltungen und Fachvorträge genutzt werden kann. So wird es hier ab 2021 das Konzept des Finanzcoaches geben, der Jugendlichen den richtigen Umgang mit Geld näherbringen soll. Dieses Projekt wird in Zusammenarbeit mit dem Liechtensteinischen Bankenverband und dem Schulamt durchgeführt. Insgesamt stellen die neuen Geschäftsstellen in Liechtenstein das Kundenerlebnis in den Mittelpunkt. Unser einzigartiges «Bankorama», das die LLB-Bankprodukte einfach verständlich und erlebbar macht, wurde um die Anwendung «Vorsorge» erweitert. Die Neugestaltung des Hauptsitzes in Vaduz startet im April 2021 und wird achtzehn Monate dauern.

Auf ihrem Weg zur «Bank der Zukunft» hat die Bank Linth bereits im Jahr 2015 die ersten Geschäftsstellen modernisiert. Inzwischen wurden achtzehn von neunzehn Standorten umgebaut, um den veränderten Kundenbedürfnissen Rechnung zu tragen. So soll in Zukunft die Beratung im Fokus stehen. Selten nachgefragte Dienstleistungen werden nicht mehr an allen Standorten angeboten. Dank der mobilen Arbeitsplätze und der Infrastrukturanpassungen stehen für Kundengespräche künftig jedoch sämtliche neunzehn Standorte für eine flexible Terminvereinbarung zur Auswahl.

E-Channels

Wir gehören zu den wenigen Banken, die ihr gesamtes digitales Angebot als One-Stop-Shop gestaltet haben. Konzipiert nach modernsten Standards in Bezug auf Design, Sicherheit und Technik, erweitern wir unser digitales Angebot kontinuierlich. So haben wir 2020 für die LLB und die Bank Linth unser Online Banking ausgebaut. Nutzer profitieren dadurch von neuen Funktionen und einer verbesserten Anwenderfreundlichkeit.

Im Rahmen unseres Digitalisierungsprogrammes «Novus» investierten wir im Laufe der aktuellen Strategieperiode CHF 30 Mio. in den Ausbau und die Weiterentwicklung unserer digitalen Kanäle (siehe Kapitel «Corporate Center»).  

Digitalisierungsschritte im Zahlungsverkehr

Durch die Einführung verschiedener neuer Angebote gestalten wir das Bezahlen und Ausstellen von Rechnungen effizienter, einfacher und übersichtlicher:

• LiPay: Im Frühjahr haben wir unsere eigene kontaktlose Bezahllösung auf den Markt gebracht. Aufgrund der Coronakrise erfolgte die Lancierung früher als ursprünglich geplant. Anders als etablierte Instant-Payment-Lösungen in der Schweiz und in Liechtenstein nutzt LiPay direkte «Konto-zu-Konto»-Zahlungen, beschleunigt durch Instant-Push-Nachrichten. Eine Ausweitung der LiPay-Funktionen ist aktuell in Arbeit.
• QR-Rechnung: Ein weiterer Schritt zur Automatisierung der Zahlungsprozesse ist die QR-Rechnung. Sie vereinfacht das Ausstellen und Bezahlen von Rechnungen und löst nach einer Übergangsfrist die orangen und roten Einzahlungsscheine ab. Unseren Kunden steht die neue QR-Rechnung seit Juni 2020 zur Verfügung. Die Einführung ist erfolgreich verlaufen und die Kunden haben die Dienstleistung gut angenommen. Wir begleiten sie in der Übergangsphase aktiv durch spezifische Angebote.
• eBill: Unsere eBill-Lösung findet am Markt positive Akzeptanz. Sie ermöglicht es den Kunden, über das Online Banking der LLB bequem und schnell Rechnungen zu empfangen, zu kontrollieren und freizugeben. Durch den elektronischen und papierlosen Versand lassen sich Kosten sparen und die Umwelt wird geschont.
• LLB Connect: Unternehmen mit einer grossen Anzahl an Zahlungsaufträgen erhalten mit dieser Schnittstelle eine attraktive und komfortable Lösung. Mit LLB Connect können sie Zahlungs-, Börsen- und Devisenaufträge in ihrer gewohnten Software-Umgebung erstellen und diese schnell, sicher und effizient an die LLB übermitteln. Das Buchhaltungssystem kann automatisch mit den Kreditoren und Debitoren abgeglichen werden.
• EBICS: Unseren Firmenkunden steht auch der Datenübertragungsstandard «Electronic Banking Internet Communication Standard» (EBICS) zur Verfügung. EBICS hat sich in verschiedenen SEPA-Ländern als multibankfähiger Kunde-Bank-Kommunikationsstandard durchgesetzt, mit dem sich Daten im Zahlungsverkehr verschlüsselt und sicher im Internet übermitteln lassen. Zielgruppe sind insbesondere multinationale Unternehmen.

Beratungscenter

Als Schnittstelle zwischen dem Online- und Offlinebereich ist das Beratungscenter Dreh- und Angelpunkt für rund 60'000 Kunden. Es bietet diesen eine umfassende Leistung für alle Bankgeschäfte an. In den letzten Jahren ist der Aufwand für unsere Kundenberater im Beratungscenter immer stärker gestiegen. Der Grund liegt vor allem in der Vielzahl der unterschiedlichen regulatorischen Vorgaben, die für unsere aus rund achtzig Ländern stammenden Kunden gelten. 2020 hat das leistungsstarke Team 126'000 Telefongespräche geführt, rund 35'000 Mails beantwortet, 7'200 Banknachrichten bearbeitet sowie 82'000 Anliegen und Anfragen erfasst. Das Team stellt auch den Frist-Level-Support bei Fragen rund um unsere digitalen Kanäle sicher.

Kundenbedürfnisse im Zentrum

Mit der Strategie StepUp2020 hat sich die LLB-Gruppe das Ziel gesetzt, mehr Zeit für die individuelle Betreuung ihrer Kunden zu haben und die Qualität der Beratung zu steigern. Für uns ist es deshalb wichtig, die Bedürfnisse und Wünsche unserer Kunden laufend abzuholen, um so schnell auf Veränderungen reagieren zu können.

Im Berichtsjahr haben wir daher erneut eine Kundenbefragung durchgeführt. Deren Ergebnisse sind in der Division Privat- und Firmenkunden sehr positiv ausgefallen. Investitionen in physische und digitale Kanäle und insbesondere die gelebte Kundennähe durch unsere Geschäftsstellen, Berater und Bancomaten werden überaus geschätzt. Das in der Kundenbefragung noch aufgezeigte Verbesserungspotenzial wird genau analysiert und weiterverfolgt.

Premiumpartner der Wirtschaftskammer 

Die LLB ist mit der heimischen Wirtschaft sehr gut vernetzt. Wir sind Premiumpartner der Wirtschaftskammer Liechtenstein und bauen diese Kooperation stetig weiter aus. Neben den bewährten Leistungen bieten wir ihren Mitgliedern Veranstaltungen und Weiterbildungsmöglichkeiten, insbesondere im Bereich der Digitalisierung. So haben wir im Berichtsjahr im Rahmen von kurse.li, der Weiterbildungsplattform der Wirtschaftskammer, mehrere Kamingespräche und Impulsveranstaltungen zur Lancierung der QR-Rechnung durchgeführt. Dieses Angebot stiess auf sehr breites Interesse. Andere Anlässe konnten aufgrund der Coronapandemie 2020 nicht stattfinden. Sobald es die Situation zulässt, werden solche aber wieder gestartet. Dazu zählt etwa die Vergabe des von der LLB gestifteten KMU-Awards.

Segmentergebnis

Das Zinsengeschäft, das im Privat- und Firmenkundengeschäft den Grossteil der Erträge ausmacht, entwickelte sich trotz des spürbaren Margendrucks stabil und liegt mit CHF 91.2 Mio. auf Vorjahresniveau. In der Berichtsperiode musste die Risikovorsorge erhöht werden, was sich im tieferen Ergebnis vor Steuern widerspiegelt. Der Personal- sowie Sachaufwand konnte weiter reduziert werden. Das Geschäftsvolumen stieg um 4.4 Prozent auf CHF 20.8 Mia. Dazu beigetragen haben die Netto-Neugeld-Zuflüsse von 8.0 Prozent oder CHF 745 Mio. sowie das kontinuierliche Hypothekarwachstum. Die Netto-Neugeld-Zuflüsse sowie das Kreditwachstum erzielte das Segment in den beiden Heimmärkten Schweiz und Liechtenstein.

Segmentrechnung

Kennziffern

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