Privat- und Firmenkunden

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«Kundennähe ist unsere oberste Prämisse.» Mit diesem Grundsatz positionieren sich die LLB und die Bank Linth erfolgreich als Universalbank in Liechtenstein und in der Ostschweiz. Tradition ist dabei ebenso wichtig wie Innovation.

Regionale Verbundenheit

Gegründet vor 160 Jahren, ist die Liechtensteinische Landesbank das älteste Finanzinstitut im Fürstentum. Der sehr hohe Marktanteil im Privat- und Firmenkundengeschäft zeigt, dass sie tief in der Region verankert ist und damit einen wesentlichen Beitrag zur Volkswirtschaft des Landes leistet. Sie ist die einzige Bank, die in Liechtenstein mehrere Geschäftsstellen und ein flächendeckendes Bancomatennetz betreibt. Viele Kunden sind gleichzeitig auch Aktionäre (siehe Kapitel «Wirtschaftliche Wertschöpfung»). Die Bank Linth (gegründet 1848) hat ebenfalls eine lange Tradition und zeichnet sich durch die regionale Verbundenheit sowie die grosse Kundennähe aus. Bei beiden Banken sind die Berater in den jeweiligen Marktregionen zu Hause und kennen die Bedürfnisse unserer Kunden (siehe Kapitel «Mitarbeitende»).

Das Privat- und Firmenkundengeschäft der Liechtensteinischen Landesbank sowie der Tochtergesellschaft Bank Linth umfasst das Einlagen- und Finanzierungsgeschäft in den Heimmärkten Liechtenstein und Schweiz. Hinzu kommen vielfältige Kundenbeziehungen mit Grenzgängern aus dem österreichischen Bundesland Vorarlberg.

Wie bereits das Vorjahr war auch 2021 stark von der Covid-19-Pandemie geprägt. Daher haben wir im Berichtsjahr wiederum versucht, unseren Beitrag zur Bewältigung der Krise zu leisten, indem wir unseren Kunden verlässlich zur Seite standen. Dabei sind wir ihnen stets wertschätzend, transparent und lösungsorientiert begegnet. Die zahlreichen positiven Feedbacks bezeugen, dass wir uns für unsere Firmenkunden einmal mehr als vertrauensvoller Partner erwiesen haben.

Premiumpartner der Wirtschaftskammer

Die LLB ist mit der heimischen Wirtschaft sehr gut vernetzt. Dafür steht auch unsere erfolgreiche Premiumpartnerschaft mit der Wirtschaftskammer Liechtenstein, die wir Ende 2021 um weitere drei Jahre verlängert haben. Zudem bauen wir diese Kooperation stetig aus. Seit dem Berichtsjahr ist der LLB-Geschäftsbereichsleiter Privat- und Firmenkunden, Eduard Zorc, an der Präsidentenkonferenz der Wirtschaftskammer vertreten. So sind wir aus erster Hand über die neuesten Entwicklungen und Herausforderungen im Liechtensteiner Gewerbe informiert.

Den Mitgliedern der Wirtschaftskammer bieten wir verschiedene bewährte Leistungen an, wie beispielsweise Vorzugskonditionen beim Devisengeschäft und neu auch eine Vergünstigung auf unser Basisproduktpaket «KMU-Box». Auf sehr breites Interesse stossen die gemeinsamen Veranstaltungen und kostenlosen Weiterbildungsmöglichkeiten.

Zeichen der engen Verbundenheit mit dem liechtensteinischen Gewerbe ist überdies die Lancierung des «LLB KMU Awards». Dieser soll 2022 zum zweiten Mal verliehen werden.

Kundenbedürfnisse im Zentrum

Mit der Einführung der Strategie StepUp2020 hatte sich die LLB-Gruppe das Ziel gesetzt, mehr Zeit für die individuelle Betreuung ihrer Kunden zu haben und die Qualität der Beratung zu steigern. Daher haben wir uns 2021 im Vertrieb und Marketing, aber auch im Produktdesign verstärkt mit verhaltensökonomischen Konzepten beschäftigt. Zusammen mit einem externen Partner haben wir im Rahmen eines Pilotprojektes verschiedene Konzepte aus der Verhaltensökonomie in einem Feldversuch getestet. Aufgrund der guten Ergebnisse werden wir diesen Ansatz im Vertrieb respektive in der Kundenansprache gezielt weiterentwickeln.

Erfolgreiches Kredit- und Hypothekargeschäft

Das Kreditgeschäft ist für die LLB-Gruppe ein wichtiger Bereich. Dabei verfolgen wir eine umsichtige Kreditpolitik, bei der die Tragbarkeit und die Bonität im Zentrum der Beurteilung stehen (siehe Kapitel «Finanz- und Risikomanagement»). In Liechtenstein ist die LLB mit einem Marktanteil von 50 Prozent die unbestrittene Nummer eins im Hypothekargeschäft. Als grösste Regionalbank der Ostschweiz ist auch die Bank Linth ein wichtiger Player in diesem Segment.

Zahlen, sparen und anlegen

In Liechtenstein ist die LLB klarer Marktführer im Bereich Zahlungsverkehr und Kontoführung. Nahezu jede Einwohnerin und jeder Einwohner hat seit Geburt ein Konto bei der Landesbank. Unsere «LLB Kombi / Bank Linth Kombi»-Basispakete ermöglichen es Privatkunden, ihre individuelle Bankbeziehung selbst zu gestalten. Ein interaktiver Online-Konfigurator hilft unseren Kunden, ein bedürfnisgerechtes Angebot zusammenzustellen. Dabei werden die Kosten für jedes Modul transparent aufgezeigt. Auch die zielgruppengerechte Anlageberatung und Vermögensverwaltung für Kunden mit einem verfügbaren Vermögen von bis zu CHF 0.5 Mio. gehören zum Privat- und Firmenkundengeschäft. Als Alternative zu herkömmlichen Sparkonten werden bei vielen Kunden insbesondere der Fondssparplan und der Anlageplan eingesetzt. Einzigartig ist der «LLB Kompass», unsere 360-Grad-Beratungspalette für jede Lebens- und Unternehmensphase – von der Geburt bis zum Nachlass und von der Gründung bis zur Übergabe. Firmenkunden erhalten bei der LLB und der Bank Linth mit der «KMU-Box» massgeschneiderte, attraktive Basisproduktpakete mit transparenten Leistungen und Konditionen.

Verlässlichkeit gegenüber unseren Firmenkunden

Die LLB und die Bank Linth haben sich in den vergangenen Jahren als verlässliche Partnerbanken für KMU etabliert. Mit einem Marktanteil von über 70 Prozent ist die LLB Marktführerin in Liechtenstein. Die Bank Linth zählt zu den grössten Anbietern in der Ostschweiz.

Neben attraktiven Basisproduktpaketen finden Firmenkunden bei der LLB und der Bank Linth ein umfassendes Angebot, das den Zeitraum von der Gründung bis zur Nachfolge abdeckt.

Da das Firmenkundengeschäft für die LLB-Gruppe von besonderer Bedeutung ist, haben wir unseren Beraterstamm im Berichtsjahr aufgestockt. Ein Team erfahrener Firmenkundenberater in Liechtenstein konnte gewonnen werden und hat im Herbst 2021 seine Arbeit aufgenommen.

Die enge Beziehung zu den KMU hat sich vor allem während der Coronakrise gezeigt. Sowohl die LLB als auch die Bank Linth haben in Not geratenen Unternehmen einfach und unbürokratisch Covid-19-Überbrückungskredite gewährt. Im Berichtsjahr wurden keine neuen Liquiditätshilfen vergeben. Dennoch standen wir weiterhin in engem Kontakt mit unseren Firmenkunden. Falls die Liquiditätssituation trotz eines nachhaltigen Geschäftsmodells angespannt war, haben wir sie gezielt mit Zins- oder Amortisationsaufschüben unterstützt. Jeder Einzelfall wurde entlang der definierten Grundkriterien geprüft (siehe Kapitel «Finanz- und Risikomanagement»).

Individuelle Vorsorgelösungen

Mit der LLB Vorsorgestiftung verfügen wir seit 2005 als einzige Bank im Land über eine Sammelstiftung für Liechtensteiner KMU. Aufgrund der soliden Ausstattung erfreut sie sich immer grösserer Beliebtheit. Per Ende 2021 verwaltete die jüngste Sammelstiftung Liechtensteins CHF 1.27 Mia. (2020: CHF 1.18 Mia.). Die LLB Vorsorgestiftung betreut damit eines der grössten Vorsorgevermögen im Land, was sie zu einer wesentlichen Säule des heimischen Pensionskassenmarktes macht. Per Ende 2021 zählte sie 760 angeschlossene Unternehmen (2020: 773) mit insgesamt 7'866 aktiv Versicherten (2020: 7'238) zu ihren Kunden. Der Deckungsgrad lag bei über 110.1 Prozent (2020: 107.2 %). Die Vorsorgestiftung verfügt über eine sehr gute Versichertenstruktur: Einem Rentner stehen wie im letzten Jahr 12 aktiv Versicherte gegenüber.

Um die gesetzlichen Rahmenbedingungen aktiv mitgestalten zu können, ist die LLB Vorsorgestiftung im Vorstand des Liechtensteinischen Pensionskassenverbandes vertreten. Sie arbeitet so auch massgeblich am Ausbau des inländischen Marktes mit.

Kundennähe auf allen Kanälen

Die Coronapandemie hat die Nutzung digitaler Kanäle zusehends beschleunigt. Bereits in den Jahren zuvor konnten wir im Privat- und Firmenkundengeschäft beobachten, dass die Kunden immer häufiger auf unsere E-Channels setzen, während das Schaltergeschäft abnimmt. 2021 wurden über das Online und Mobile Banking der LLB mehr als 3.0 Millionen (2020: 2.7 Mio.) Transaktionen durchgeführt. Die Transaktionen mit LLB-Karten nahmen ebenfalls markant zu, und zwar von 3.5 Millionen im Vorjahr auf 4.1 Millionen.

Auch wenn das Schaltergeschäft zurückgeht, bedeutet dies nicht, dass die Geschäftsstellen ausgedient haben. Im Gegenteil: Beratungsintensität und -umfang steigen. Deshalb investieren wir nicht nur in die Technologie, sondern auch in die Aus- und Weiterbildung unserer Geschäftsstellenteams. Aus Schaltermitarbeitenden werden Kundenberater, die Zertifizierungsprogramme nach den Standards der Swiss Association for Quality (SAQ) durchlaufen (siehe Kapitel «Mitarbeitende»).

E-Channels

Wir gehören zu den wenigen Banken, die ihr gesamtes digitales Angebot als One-Stop-Shop gestaltet haben. Konzipiert nach modernsten Standards in Bezug auf Design, Sicherheit und Technik, erweitern wir dieses kontinuierlich. So haben wir auch 2021 das Online und Mobile Banking ausgebaut. Nutzer profitieren dadurch von neuen Funktionen und einer Verbesserung der Anwenderfreundlichkeit (siehe Kapitel «Corporate Center»). So stehen ihnen seit 2021 zusätzlich zur Verfügung:

• Online-Fondssparplan: Fondssparpläne können neu von Kunden im Online Banking selbstständig abgeschlossen und verwaltet werden. Rund 60 fondssparplantaugliche Fonds stehen dabei aktuell zur Auswahl. Kundenberater können bei Anfragen oder zu Informationszwecken jederzeit über das System einbezogen werden beziehungsweise eingreifen.
• Online-Verlängerung Festhypotheken: Neu können Hypothekarkunden bestehende Festhypotheken im Online Banking der LLB unkompliziert verlängern und mit Laufzeiten bis zu zehn Jahren fixieren. Die LLB ist die erste Bank in Liechtenstein mit diesem Online-Angebot im Hypothekarbereich.

Digitalisierung des Zahlungsverkehrs

Durch verschiedene digitale Angebote gestalten wir das Bezahlen und Ausstellen von Rechnungen effizienter, einfacher und übersichtlicher:

• LiPay: Unsere eigene kontaktlose Bezahllösung nutzt – anders als etablierte Instant-Payment-Lösungen in der Schweiz und in Liechtenstein – direkte «Konto zu Konto»-Zahlungen, beschleunigt durch Instant-Push-Nachrichten.
• QR-Rechnung: Diese ist ein weiterer Schritt zur Automatisierung der Zahlungsprozesse. Sie vereinfacht das Ausstellen und Bezahlen von Rechnungen und löst nach Ende der Übergangsfrist im Herbst 2022 die orangen und roten Einzahlungsscheine ab. Als Liechtensteinische Landesbank begleiten wir die Umstellung aktiv durch spezifische Angebote. Allerdings ist bei den Kunden die Bereitschaft zur tatsächlichen Umstellung bislang noch eher gering.
• eBill: Diese Lösung ermöglicht es den Kunden, über das Online Banking der LLB bequem und schnell Rechnungen zu empfangen, zu kontrollieren und freizugeben. Durch den elektronischen und papierlosen Versand lassen sich Kosten sparen und die Umwelt wird nachhaltig geschont.
• LLB Connect: Unternehmen mit einer grossen Anzahl an Zahlungsaufträgen erhalten mit dieser Schnittstelle eine attraktive und komfortable Lösung. Zahlungs-, Börsen- und Devisenaufträge können in der gewohnten Software-Umgebung erstellt sowie schnell, sicher und effizient an die LLB übermittelt werden. Das Buchhaltungssystem kann automatisch mit den Kreditoren und Debitoren abgeglichen werden.
• EBICS: Unseren Firmenkunden steht auch der Datenübertragungsstandard «Electronic Banking Internet Communication Standard» (EBICS) zur Verfügung. EBICS hat sich in verschiedenen SEPA-Ländern als multibankfähiger Kunde-Bank-Kommunikationsstandard durchgesetzt, mit dem sich Daten im Zahlungsverkehr verschlüsselt und sicher im Internet übermitteln lassen.

Insgesamt investierten wir als LLB-Gruppe im Laufe der aktuellen Strategieperiode CHF 30 Mio. in den Ausbau und die Weiterentwicklung unserer digitalen Kanäle (siehe Kapitel «Corporate Center»). Mit der neuen Unternehmensstrategie ACT-26 werden für die digitale Transformation nochmals CHF 100 Mio. eingesetzt (siehe Kapitel «ACT-26»).

Moderne und kundennahe Geschäftsstellen

In Bezug auf Geschäftsstellen haben sich die Kundenbedürfnisse in den letzten Jahren einschneidend verändert: weg von den klassischen Schaltergeschäften, hin zu mehr Service und Beratung. Dieser Trend hat sich durch die Coronapandemie noch verstärkt.

Bereits vor einigen Jahren haben wir deshalb begonnen, unsere Geschäftsstellen neu zu konzipieren. Im Zentrum dieses Konzepts stehen Dienstleistung, Funktionalität und Kundenerlebnis. Das Ambiente der modernisierten Räumlichkeiten spricht alle Sinne an und trägt dazu bei, dass sich unsere Kunden wohl und gut aufgehoben fühlen. Unser einzigartiges «Bankorama» macht die LLB-Bankprodukte einfach verständlich und erlebbar. Die beiden Geschäftsstellen Balzers und Eschen haben wir nach diesem Ansatz bereits angepasst. Im Frühjahr 2022 wird schliesslich auch der Umbau des Hauptsitzes in Vaduz erfolgreich abgeschlossen.

«Wir fokussieren noch stärker auf die veränderten Bedürfnisse unserer Kunden und werden im Zuge unserer Omnikanalstrategie künftig auch am Hauptsitz ganz besondere Erlebnisse bieten können.» 

Von der Neugestaltung des Hauptsitzes werden auch die Kunden im Private Banking und im institutionellen Bereich profitieren.

Auf ihrem Weg zur «Bank der Zukunft» hat die Bank Linth bereits im Jahr 2015 die ersten Geschäftsstellen modernisiert. Inzwischen sind sämtliche der siebzehn Standorte umgebaut. Um den veränderten Kundenbedürfnissen Rechnung zu tragen, legen wir einen besonderen Fokus auf die Beratung. Dank mobiler Arbeitsplätze und der Infrastrukturanpassungen stehen für Kundengespräche alle Bank-Linth-Standorte für eine flexible Terminvereinbarung zur Auswahl. Selten nachgefragte Dienstleistungen sind nicht mehr in allen Geschäftsstellen verfügbar.

Leistungsstarke und serviceorientierte Beratungscenter

Als Schnittstelle zwischen dem Online- und Offline-Bereich sind die beiden Beratungscenter bei der LLB und der Bank Linth erste Anlaufstelle für rund 98'000 Kunden. Sie bieten umfassende Leistungen für alle Bankgeschäfte und stellen den First Level Support bei Fragen rund um unsere digitalen Kanäle sicher. 2021 haben die beiden äusserst effizienten Teams 236'000 Telefongespräche geführt, rund 43'000 Mails beantwortet, 17'100 Banknachrichten bearbeitet sowie 221'000 Anliegen und Anfragen erfasst.

In den letzten Jahren ist der Aufwand für unsere Beratungscenter kontinuierlich gestiegen. Hauptgrund ist die Vielzahl an unterschiedlichen regulatorischen Vorgaben, die für unsere aus rund achtzig Ländern stammenden Kunden gelten.

Hohe Kundenorientierung mit ACT-26

Auch mit der neuen Unternehmensstrategie ACT-26 werden die Kunden im Fokus stehen. Als eine der nur noch zwei statt wie bislang drei Marktdivisionen wird das Segment Privat- und Firmenkunden dabei eine wichtige Rolle spielen. Es ist spezialisiert auf die Betreuung lokal orientierter Private-Banking-Kunden (Liechtenstein / Schweiz / Deutschland) sowie auf Firmen- und Privatkunden in Liechtenstein und in der Schweiz. Ziel ist es, die Nummer eins in Liechtenstein und der Region zu werden.

Konkret sollen im Bereich Private Banking die traditionellen Heimmärkte weiter gestärkt und von Liechtenstein aus die Märkte Deutschland sowie Italien ausgebaut werden. Gerade in Deutschland besteht ein steigendes Interesse an einer Bankbeziehung in Liechtenstein.

Das Firmenkundengeschäft der LLB und der Bank Linth wird neu unter eine einheitliche Leitung gestellt. Dies erlaubt es, die Marktbearbeitung in der Schweiz und in Liechtenstein zu intensivieren. Ein erhöhtes Augenmerk wird zudem auf der umfassenden gruppenweiten Standardisierung und Automatisierung der Kreditprozesse liegen. Mit dem Gruppenprojekt «Credit for Future» wurden bereits erste wichtige Meilensteine erreicht.

Den Beratungscentern wird künftig eine noch grössere Bedeutung zukommen. Sie werden deshalb strukturell neu ausgerichtet und mit modernster Infrastruktur ausgestattet. Das Kundenerlebnis und nicht der klassische Produktverkauf soll künftig im Mittelpunkt der strategischen Ausrichtung der Division Privat- und Firmenkunden stehen. Deshalb werden auch die digitalen Dienstleistungen weiter ausgebaut (siehe Kapitel «ACT-26»).

Segmentergebnis

Das Zinsengeschäft, das im Privat- und Firmenkundengeschäft den Grossteil der Erträge ausmacht, entwickelte sich trotz des spürbaren Margendrucks stabil und liegt mit CHF 91.7 Mio. auf Vorjahresniveau. Im Gegensatz zum Vorjahr konnten 2021 erwartete Kreditverluste aufgelöst werden. Der Erfolg aus dem Dienstleistungs- und Kommissionsgeschäft konnte gegenüber 2020 um erfreuliche 9.0 Prozent gesteigert werden. Insgesamt erhöhte sich der Geschäftsertrag im Vergleich zur Vorjahresperiode um über 10 Prozent. Das Segmentergebnis vor Steuern übertraf mit CHF 59.0 Mio. jenes des Vorjahres um 24.3 Prozent.
Das Geschäftsvolumen stieg um 2.6 Prozent auf CHF 21.3 Mia. Dazu beigetragen haben die Netto-Neugeld-Zuflüsse von CHF 491 Mio. sowie die zunehmenden Hypotheken. Die Netto-Neugeld-Zuflüsse sowie das Kreditwachstum erzielte das Segment in den beiden Heimmärkten Schweiz und Liechtenstein.

Segmentrechnung

Kennziffern

Zusätzliche Informationen